总利益排名（保证+分红）
泰赢家、星福家虎啸版、山海关龙腾版、光明至尊2024。
泰赢家含红利的预期现价是40万3430元，这一年IRR是2.72%，年化单利3.13%。
保单第12年以后，产品排名形势：
光明至尊2024和传世乐享长期保持领先，一直持续到保单第50年以后。
保单第50年时，光明至尊2024的IRR是3.51%，年化单利9.25%。
传世瑞盈B、星福家青鸾版厚积薄发，靠着终了红利的特点，后期反超。
泰赢家、星福家虎啸版、山海关龙腾版在中期不错，后期渐渐被超越了。
2、三年缴：
产品排名的大体趋势和趸交类似，主要变化：
保单前15年，信享传世尊享版排在首位，产品我们后面细讲，它是典型的中前期优势产品。
传世瑞盈B三年缴的中期发力明显比趸交好。
3、五年缴：
与三年缴的形势一致，保单中前期（前17年）看信享传世尊享版、泰赢家和星福家虎啸版。
保单中后期看光明至尊2024、传世瑞盈B和星福家青鸾版。
4、十年缴：
信享传世尊享版的优势拉长到前20年，之后是光明至尊2024。
传世瑞盈B和星福家青鸾版的优势要到保单第43年后才逐渐展现。
总体来看：
如果被保人的年龄偏大，减保高峰期发生在前10-20年，泰赢家、信享传世尊享版、星福家虎啸版是合适的。
如果被保人年龄很小，比如儿童，减保高峰期发生在保单第30-50年，光明至尊2024、传世乐享、传世瑞盈B和星福家青鸾版适合。
以上排名有个关键前提：假设分红实现率100%。
保证利益排名
产品特点
重点介绍一下排名靠前的产品：
1、光明至尊2024
利益构成2.0/4.5，4.5%分红的遗珠，中后期排名稳稳在第一梯队，最长支持20年缴费。
分红方式支持现金、累计生息和交清增额。可附加万能账户（保底1.0%），可对接养老社区，保费100万可对接信托。
承保公司光大永明人寿，央企股东背景，2024年分红实现率一般，受限高令影响平均64%左右，2025年亮眼，达到80-101%。
注意减保规则：满5年可减保，每年累计减保不超过已交保费的20%（以100万保费为例，每年最高20万）。
2、传世瑞盈B
利益构成1.5/4.0，4.5%分红的遗珠，采用终了红利，保证利益低（1.5%）。
传统的英式保额分红，加上终了红利优势，中后期增长很快，适合长期持有。
承保公司恒安标准人寿，股东有国资背景，连续多年分红实现率超100%，2024年断档领先。
注意终了红利：不能减保取出，只能退保或理赔时拿出来，而且存在后撤可能。
3、泰赢家
利益构成2.0/4.0，保证利益高，中前期优势很大，相对均衡型产品。
采用英式保额分红，可附加万能账户（保底1.5%），有年金转化权。
承保公司陆家嘴国泰，股东有国资背景，连续多年分红实现率超100%，2024年受限高令影响平均73%，2025年90%。
4、信享传世尊享版
利益构成2.0/4.0，保证收益高，尤其是三年缴、十年缴，优势很大。
采用英式保额分红，有年金转化权，支持隔代投保，赠送10年护工服务。
承保公司招商信诺，股东是招商银行和美国信诺健康人寿。2024年前分红实现率均在100%以上，2024年受限高令影响在50-60%，2025年4.0%产品分红实现率超100%，4.5%产品超75%。
总结一下：
以上4款产品，两款4.5%，两款4.0%，泰赢家和信享传世的保证利益高，中前期优势大；光明至尊2024和传世瑞盈B的预期分红高，中后期优势大。
星福家青鸾版同样含有终了红利，可以作为传世瑞盈B的候补，且终了红利支持中途取出。
投保分红险时，既要注意红利来源、分红方式和产品的利益走势；也要注意承保公司情况、往期分红实现率，以及产品的减保规则、投保地域和相关服务等。