本文是陈莉莉的第199篇原创文章
正文约2183字，预计阅读时间：5分钟
文 / 陈莉莉
朋友有一笔存款到期，看到新的存款利率非常低，来问我有没有好的储蓄险。
刚好2.5%预定利率的储蓄险还在（8月31日全部都要停售了），我就给她推荐了几款产品。
目前最热销的几款分红型的增额寿险是：一生中意尊享版、陆家嘴国泰泰赢家、复星保德信星福家青鸾版。
这几款产品详细的对比表及3年缴费期的选择建议如下：
一、核心维度对比表
重点数据，如IRR及分红实现率等数据的对比如下表：
|
|
二、3年缴费期专项对比与建议
1. 收益性对比（以3万*3年交为例）
|
|
|
（点击图片可以查看大图）
如上图，泰赢家最优（1.94%），星福家青鸾次之（1.91%），一生中意垫底（1.88%）
2）预期总收益（固定+分红）：星福家青鸾最优（3.69%，需很长期）＞泰赢家次之（3.34%）＞一生中意垫底（3.27%）
星福家青鸾的总预期收益长期最高，跟星福家的终了红利有关。
|
|
平滑风险，增强分红稳定性！
保险公司在市场向好年份预留部分收益至终了红利池，用于对冲市场下行期的分红波动。
“增额红利（逐年增加保额）+ 终了红利（末期爆发）”双模式叠加。
2. 资金灵活性
|
|
泰赢家最灵活：分红部分可随时领取，保证部分每年减保上限为年初保额的20%；星福家需满5年后才可减保，且限不能超过生效时基本保额的20%；一生中意需在缴费期满后才可减保，也是不能超过生效时基本保额的20%。保单贷款：
三款均支持（现金价值80%），但泰赢家可搭配万能账户（保底1.5%，现行结算利率3.3%），适合短期资金周转。
3. 公司分红实力
|
|
|
|
泰赢家：近10年平均分红实现率145%，2024年达87%（行业第一梯队）。
一生中意：股东背景强，分红稳健。外方股东忠利集团实力超强，跨越3个世纪，创造了160多年分红不间断的奇迹！近十年，分红实现率优于很多保险公司（上图）。
星福家：星福家青鸾的双分红模式为公司首款，终了红利没有参考依据。但是复保的过往分红稳定，历史12年的分红实现率也都大多超过了100%，且已经公布了星福家青鸾2025年的分红实现率为100%，还是比较值得期待的。
星福家：星福家青鸾的双分红模式为公司首款，终了红利没有参考依据。但是复保的过往分红稳定，历史12年的分红实现率也都大多超过了100%，且已经公布了星福家青鸾2025年的分红实现率为100%，还是比较值得期待的。
三、总结与选择建议
挑选分红险，最核心的一句话是，“鸡蛋不要放在一个篮子里！”
这是一句有用的废话。
因为分红是不确定的，所以分红演示的高低不能代表最终的收益高低。
所以，如果保费比较高的话，是非常建议拆开做的，可以选择两家或者三家投保；如果保费不是很高的话，那么长期收益的差别也不会很大，所以也不用太纠结，喜欢哪个就选哪个😊
一生中意尊享版：适合看重央企背景、追求更多安全和稳健的用户，尤其是需要对接保险金信托（总保费≥100万）的高净值人群。
泰赢家：适合追求高保底收益、灵活减保或传承需求（第二投保人写进合同）的用户。
星福家青鸾版：适合需要健康/养老增值服务（如高端医疗、养老社区）的用户，但起投门槛较高。
星福家青鸾版：适合需要健康/养老增值服务（如高端医疗、养老社区）的用户，但起投门槛较高。
保费不高的话，个人建议（仅供参考）：
优先推荐：
✅ 一生中意尊享版：保险公司背景强，分红稳健，是能让人踏实的选择。在各个分公司，一生中意都是销量第一的，且断崖式领先第二名很多；
💡 决策关键点：
-
短期用钱需求多 → 选泰赢家（可加万能，减保限制少）；
-
追求绝对安全 → 选一生中意（央企股东）；
-
注重健康/养老服务 → 选星福家（复星生态资源）。
总之，产品都不错！当市场利率进入“1%时代”，2.0%的保证收益+分红收益，可能成为下一代人眼中的“神话”。
在不确定性激增的时代，用契约锁定未来的确定性，是理性，更是远见。
当下已非“是否购买”的犹豫期，而是“配置多少”的决策期——8月31日前的每一刻，都在为未来的财富防线争取时间筹码。