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我是 筱婷
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2023年起,我国60岁以上老年人每年新增超2000万!
史上最大婴儿潮退休,出生率又很低。未来养老金不至于突然说没就没,但是国家已经非常重视养老金第三支柱的建设和推动工作了。
国家2024年10月,金融监管总局下发“新国十条”后的首个配套文件——《关于大力发展商业保险年金有关事项的通知》。
来咨询我养老金的客户,无一例外都是45岁以内的年轻人。
为啥年轻人这么着急退休养老,反而45岁以上的人都不太上心呢?
45岁以上的人,不论是在体制内外,都是经历过上一轮经济周期的黄金时期的,都积累了一定的财富。体制内养老金+住房公积金账户余额能有几十万。退休的时候一次性领取+领取终身,基本不愁养老。
体制外的也不愁,毕竟攒了不知道的多少套房。就算目前房产价值有点缩水,还远远没到影响生活的程度。
60年代这波婴儿潮老年人,经历了最苦的创业阶段,也迎来了属于他们的黄金晚年——
退休年纪早,而且退休金充裕。
比如我妈,50岁就退休了。现在60岁,状态比45岁当班主任那几年还要好。如今退休十年,退休金涨了小一倍。以前我总郁闷,自己工资涨幅赶不上我爸妈养老金涨幅。
其实他们这代人现在享有的丰盛,正是年轻时候付出的回报。
只不过,这种回报存在时间和空间上的错配。不是在你工作最幸苦最努力的时候给你回报,而是在你退休以后才能获得。
总社会整体财富和再分配的角度来看,我们能获得的养老待遇,是从整个社会的财富总量中分配出来的。
过去的财富增长为当下的丰盛养老提供了保障,但是当下的经济低迷,也有可能让未来的养老成为负担。
这就是80后、90后养老焦虑背后真正的原因。
80后基本上都背负着沉重的家庭负担,房贷、健康压力都很大,时刻担心没工作,但是上有老、下有小,硬性开支很多,房产作为主要的家庭财富也不可能马上说调整就调整。
90后,特别是95后,没赶上经济快速增长的好时候,工资不见涨,存不下钱,不敢结婚生孩子。
很多人都会跟我说,没钱理财!
其实,这是一个非常大的财富思维误区。
投资才需要用闲钱,但是理财规划是从财富的底层逻辑开始,梳理自己的生活方式,以及用钱的方式。
理财就是里生活,是做规划,它涉及到我们日常生活的每一分钱。所以怎么能说,没钱理财呢?
越是没钱,越需要理财,越应该学习理财的知识并且重新制定家庭财务规划。
养老金是家庭储蓄的大头,更是要进行专项规划。
在家庭不动产占大头、金融资产较少的情况下,如果还没有存钱的纪律性的话,最好的规划养老金的方式就是存钱。
做一个按月缴费的存钱计划,用10年时间养成定期储蓄的好习惯。等到55岁或者60岁,可以开始享用这笔钱,提升养老品质,或者财务自由。
这款养老金收益不俗,最大特点是灵活,可以变更缴费方式、领取频率以及养老计划。
做养老金计划,要先了解养老金的基本逻辑——年轻的时候存钱,退休以后领钱。

存钱的阶段,要考虑存多长时间,存多少金额,存钱的频率。
举个栗子,我自己35岁了,我计划用10年的时间存够养老金。我每年存1次,一次存6万。那么我的存钱计划就是6万×10年。
存进去以后,这笔钱就不管了。等它慢慢长大,等我慢慢变老。
领钱的阶段,要主要看退休年龄、领取频率、领取时长、保证领取等几个关键要素。
首先看开始领取的年龄,也就是我们自己的设定的一个退休年龄,这个年龄不跟社保退休年龄同步,是咱们自己决定的。
哪怕三四十年以后退休年龄延迟到75岁,我自己买的商业养老金也是从55岁开始领钱。
其次是领取频率,也就是按年领,或者按月领取。
领取时长也有两种,一种是领取终身,也就是从我55岁开始领钱,领取终身,金额不变;还有一种是领取到85岁,第85岁那年还能获得一大笔祝寿金。
不论是哪一种领取时长,都可以保证领取到80岁。也就是说,80岁以前如果身故了,那么至少能把80岁以前的钱都拿回来。
超过80岁,会呼吸就能挣钱,活得越久,收益越高。
活到85岁,还有一个大礼包。
一想到85岁还有一大笔钱等着我,感觉健康生活的动力都更强了呢。
几岁退休、领取多久,领取频率,这些都是可以在投保以后、正式开始领取养老金之前随时变更。
最后以我自己为例,做了一个养老金计划书,给大家做参考。
女性,35岁,计划用10年的时间每月存5000元,一共存60万元,到55岁退休。
如果选择领取到85岁的方案,从第55岁到84岁,我每年可以领取35361元养老金,第85岁,还能一次性拿到239736元。总共领取126.6万元。
如果选择领取终身的方案,从第55岁到85岁,我每年可以领取35648元养老金,到85岁,总共领取106.9万元。
如果活到100岁,总共领取160.4万元!
总结
用确定的数字,给自己一个确定的未来。
我们唯一能确定的是,只有现在的自己,才能照顾未来的自己。
你的养老金计划,做了吗?
END
赠君一席话
有规划的人生才是蓝图,没有规划只是拼图。
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