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低利率下的保险业
近二十年国内长端利率中枢 呈下行趋势。2024 年累计下行 88bps，2025 年一度降至 1.6%以下。截 至 2025 年 2 月 27 日，十年期国债收益率为 1.76%。从短期看，利率水 平主要受到国内经济增长修复与货币政策影响。而从长期看，经济增长 率决定利率水平，利率中枢随经济潜在增速的下降而逐渐下行。我们认 为，随着国内经济增速换挡，未来利率中枢下行是大概率事件
从短期来看，利率水平主要受到国内经济增长表现、资金面动向与货币政策影响。
长期看，经济增长率决定利率水平，利率中枢随经济增速的下降而逐渐下行。我们 认为，由于全要素生产率下降、人口老龄化等因素导致的经济增长内生动力不足，是国 内利率趋势长期下行的根本因素。1）随着国内经济增速区间换挡，资本逐渐过剩，资本 品相对价格不断下滑，投资需求逐渐萎缩。从资本边际报酬指标来看，1993 年之前我国 与中等收入国家差距并不大，但 1993-1998 年以及 2010 年后出现了两波大幅下滑的区 间，目前已经低于资本严重过剩的日本。2）我国正处于人口老龄化加速时期。从老龄化 到深度老龄化，我国仅用时 21 年，而美国、日本分别为 71 年、24 年。截至 2024 年末， 我国 65 岁以上人口占比已经提升至 15.6%。我们认为，老龄化进程的加快，将导致我国 储蓄水平的整体提升，经济增长和投资需求则受到抑制，给利率下行带来压力。
投保须知
投保年龄：0 周岁（须出生满 30 日）至 60 周岁
保险期间：保至85周岁/终身
交费方式：趸交、年交、月交
缴费期限：趸交、3 年、5 年、10 年、15 年、20 年、30 年
保险责任
✅养老年金
若被保险人自首期年金领取日起持续生存，则从首期年金领取日当日 24 时开始我们给付养老年金，直至保险期间届满或被保险人身故。
养老年金领取方式及领取金额：
本合同养老年金领取方式分为月领和年领两种方式。
若领取方式为月领，则养老年金领取日为首期年金领取日及其后的月生效对应日；
若领取方式为年领，则养老年金领取日为首期年金领取日及其后的每个保单周年日。
（1）按月领取的，我们每月按本合同基本保险金额的 10%给付养老年金；
（2）按年领取的，我们每年按本合同基本保险金额的 118%给付养老年金。
✅满期保险金
若被保险人于合同满期日当日 24 时仍生存，我们按本合同基本保险金额的八倍给付满期保险金
✅身故保险金
（1）若被保险人在首期年金领取日前（含当日）身故，自被保险人身故之日起，本合同效力终止，我们按照被保险人身故时基本保险金额对应的累计已交纳保险费与基本保险金额对应的现金价值的较大者给付身故保险金。
（2）若被保险人在首期年金领取日后身故，我们不承担给付身故保险金的责任，本合同效力终止。
保险公司利润来源可以分为利差、死差和费差，目前存量业务中利差占比最高。利 差=实际投资收益率-负债成本；死差为死差和病差的统称，指实际死亡率或发病率低于 保险公司的定价假设，保险公司便有正的死差益；费差同理。与之相对的，保险公司利 润影响因素主要分为三类：1）投资收益率相关，如长端债券收益率、股市投资收益、保 险产品定价利率等；2）死差相关，如保费增速、产品结构与利润率等；3）费差相关， 如保险公司经营效率、保险产品导向变化等。根据中国平安 2020 年数据，其新业务价 值中利差贡献达到 40.7%，是三差中贡献最大的部分。并且，近年来随着储蓄型业务占 比的提高，我们预计利差在险企利润和新业务价值中的贡献将进一步提升。
利益演示
钟先生今年 35 周岁，交费期间 10 年，自钟先生满 60 周岁后的首个保单周年日开始领取，领取方式为年领，保险期间至 85周岁，年交保费为 100,000 元，基本保险金额 53,700 元