打开今日头条查看图片详情
有法可依，一定要去争取呀！
一、适用总红线
1. 综合成本调减基准
透支利息、复利、违约金、分期手续费等全部息费，以“欠款本金”为基数合并计算后：
– 显著高于年利率24%的，持卡人有权请求调减；
– 法院通常以24%为衡量尺度，对超出部分予以驳回或调减。
依据：
– 《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第2条第2款
– 《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第2条
2. 超限处理流程
持卡人主张总费用过高→法院综合逾期金额、期限、过错程度、监管规定、发卡行实际损失等因素→依公平原则与诚信原则裁决，一般调减至24%左右。
打开今日头条查看图片详情
二、各项费用法定规则
1. 透支利息
– 利率：合同多约定日息0.5‰（年化约18.25%），按日单利、按月复利。
– 起算：自银行记账日或到期还款日次日起，算至实际清偿日。
2. 罚息
– 信用卡领域通常不设独立“罚息”科目，而以透支利率上浮或违约金形式体现；如合同单列，亦并入综合成本并受24%约束。
3. 复利
– 合法前提：《信用卡领用合约》须明示且发卡行履行显著提示、明确说明义务，否则持卡人有权主张条款不成为合同内容。
– 计算对象：仅限“应付未付利息”，不得对违约金、手续费再复利。
– 利率标准：按合同约定的透支利率计收。
4. 违约金
– 收取标准：按“最低还款额未还部分”的5%/月计收，最低人民币10元（部分银行已下调至5元或封顶500元，以最新合同为准）。
– 收取频次：每个账单周期一次，不得重复计收。
– 调减规则：持卡人认为过高的，可请求法院调减；法院一般控制综合成本不超过24%。
打开今日头条查看图片详情
三、格式条款特别提示义务
发卡行应对利率、复利、违约金、分期手续费等格式条款进行“显著提示+明确说明”。未尽到提示说明义务的，持卡人有权依《民法典》第496条主张该条款不成为合同内容。
四、刑事边界
恶意透支信用卡本金≥5万元，经两次有效催收超过3个月仍不归还的，可构成信用卡诈骗罪（《刑法》第196条及2022年“两高”司法解释第1条）。
打开今日头条查看图片详情
五、持卡人应对要点
1. 签约时
– 要求银行出示完整费率表，对关键数字拍照或复印留存。
2. 逾期后
– 立即自算年化综合成本，显著高于24%的，可书面拒绝超额部分并留存证据；银行仍扣收的，可起诉返还。
3. 被起诉后
– 以“综合息费显著高于24%”为核心抗辩；
– 同时主张格式条款未经提示说明，请求确认无效；
– 申请调减违约金时，提交同期1年期LPR、银行实际损失、逾期市场平均利率等数据供法院参考。
打开今日头条查看图片详情