非法放贷的认定需结合主体、行为、合同与刑事、利率、资金来源五大核心维度，具体标准如下：
一、主体资格认定：需具备合法放贷资质
– 核心要求：从事放贷业务的法人、非法人组织或自然人，必须取得金融监管部门批准的金融牌照，或在合法经营范围內开展业务。
– 非法情形：未经批准、超越经营范围，或无任何金融业务资质，擅自从事放贷业务，即可能被认定为非法放贷。
二、放贷行为特征：需符合“营利性、不特定性、经常性”
1. 以营利为目的：区别于亲友间临时资金拆借（非盈利），非法放贷以赚取利息为主要收入来源，具有明确盈利导向。
2. 对象为不特定对象：通过公开宣传（如广告、社交平台推广）、广撒网等方式，吸引社会上无关的、随机的个人或单位借款，属于“不特定对象”；仅向亲友、熟人、单位内部人员等特定群体出借，不构成此情形。
3. 放贷具有经常性：依据《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》，2年内向不特定多人出借资金（含以“借款”等名义）10次以上，即认定为“经常性放贷”；贷款到期后延长还款期限的，仅计为1次。
三、合同效力与刑事犯罪认定：分民事与刑事两层
1. 合同效力：根据《全国法院民商事审判工作会议纪要》第53条、《民间借贷规定》第13条第3项，无放贷资格者以营利为目的向不特定对象放贷，签订的民间借贷合同无效。
2. 刑事犯罪：依据上述《意见》，若非法放贷行为“扰乱金融市场秩序且情节严重”，将按《刑法》第225条第（四）项，以非法经营罪定罪处罚。
四、利率层面：高利贷不直接等同于非法放贷，但可能关联犯罪
– 利率超限后果：约定利率超过“合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）4倍”的，超过部分利息无效，但此情形不直接构成非法放贷。
– 关联犯罪情形：若以高利贷为手段，且同时符合“经常性向不特定对象放贷”“扰乱金融秩序”等非法放贷要件，可能同时构成非法经营罪、高利转贷罪。
五、资金来源层面：非法转贷即属非法放贷
依据《民间借贷司法解释》第13条，以下资金来源的转贷行为，直接认定为非法放贷：
– 套取金融机构（如银行）贷款后转贷；
– 向其他营利法人借贷、向本单位职工集资，或非法吸收公众存款后转贷。
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