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分红型增额终身寿是在确定利益的基础上增加年度分红，确定利益部分的理解可以看做是固收型增额终身寿。

分红利益有一定的不确定性，可能有，也可能为0，详细看（分红险再次火爆，什么是分红险，保单分红来自哪里？）

针对分红型增额终身寿的保单利益，可以看做牺牲一点保底利益（因为分红型的确定保单利益一般比固收型的要低），期许分红能带来更高的保单利益，可谓是下有保底，上有期许。

固收型增额终身寿的预定利率：2.5%。

分红型增额终身寿的预定利率：

确定利益：大部分是2%，也有的是1.5%，

确定+分红利益：老7家（国寿、平安、泰康、人保、新华、太平、太平洋）基本是3.5%，其他保险公司有4.0%，4.25%，4.5%

缴费期：趸交、3年、6年、10年、15年、20年

预定利率：固定部分2.0%，固定+分红是4.0%

目前分红方式主要有两种：英式分红、美式分红

分红来源于保险公司的可分配盈余，在保险公司有可分配盈余的情况下，保单就会有分红。

可分配盈余来源于保险公司的：死差、费差、利差，还有来源于退保差、以及上述以外的损益。

当死差+利差+费差+退保差+其他差，相加大于0时，那么当年度就会产生可分配盈余，也就是当年度有分红给到分红保单持有者了。

但是不同的保险公司，不同的分红保单，用于参与可分配盈余的项目可能不同。

所以根据参与可分配盈余的项目，可以分为：

下表是0岁男，总保费都是60万的情况下，不同缴费期的现价价值与IRR的数据表。

数据表，包含了：

保证确定的现金价值与IRR，这部分的数据是确定写进合同的，精确到个位数。

保证确定+分红的现金价值与IRR，这部分数据的分红数据，是不确定的，是保险公司给的预期回报，也就是保险公司给的大饼，至于以后给的大饼，能不能全给，就要看保险公司的经营与投资能力了。

封闭期：这时间内，现金价值会低于已交保费，如果在这个时间内减保领取，本金会有损失，所以在现金价值差不多的情况下，越短越好，保单的灵活性会越高。

IRR内部收益率：是一种考虑了货币时间价值的分析指标，可以测算获利能力，简单来说IRR越高，代表着收益越高。

保证部分：传世盈佳2024荣耀版（分红型）的保证预定利率是2%，但是实际的IRR，长期能达到1.8%左右。

以3年交为例，10年IRR只有0.07%，20年IRR只有1.18%，30年只有1.46%。这个表现，在同类型的产品中，收溢表现非常一般，算是中下水平。

保证+分红：传世盈佳2024荣耀版（分红型）的保证+分红预定利率是4%，但是实际的长期IRR是能达到3.2%。

以3年交为例，10年IRR只有1.37%，20年IRR只有2.54%，30年只有2.83%。这个表现，在同类型的产品中，依然算是中下水平。

3年交20万：

预定利率结构：

传世盈佳2024荣耀版（分红型）：保底2%，保底+分红4%

A产品：保底1.5%，保底+分红4.5%

B产品：保底2%，保底+分红4%

C产品：保底2%，保底+分红4.5%

传世盈佳2024荣耀版（分红型）与B产品的结构是一样的

保底部分：传世盈佳2024荣耀版（分红型）与B产品、C产品的预定利率都是2%，但是实际收益有明显的差距，60万总保费的情况下：、

10年差距最高：58869元

20年差距最高：72003元

30年差距最高：87823元

40年差距最高：107317元

友邦人寿是一家在中国内陆注册的全资子公司，由友邦保险有限公司全资设立。友邦保险是一家在香港注册并存续的保险公司，其唯一股东为友邦保险控股有限公司，友邦控股在香港联合交易所有限公司主板上市。友邦人寿的唯一股东是友邦保险有限公司，由友邦保险有限公司100%持股。

友邦人寿的经营范围涵盖人寿保险、健康保险、意外伤害保险等各类人身保险业务；上述业务的再保险业务，包括分出保险、分入保险；国家法律、法规允许的保险资金运用业务；以及经中国银保监会批准的其他业务。

上海市、广东省（含深圳）、北京市、江苏省、天津市、河北省、四川省、湖北省、河南省、山东省（不含青岛）

覆盖了10个省级行政区的服务网络，在分支机构的规模上，属于中下等水平了。

（2）保费规模：2020年-2024年

友邦人寿在保费规模上，在全国排名上，基本呈上升趋势，2024年最新排名上升到10名。

（3）资产规模与利润：2022年-2024年

结合上面3个表，友邦人寿在分支机构规模不大，但是在总资产规模与保费规模上，属于中型的保险公司。

在净利润上，有小小的波动。

综合偿付能力的合格线是100%，友邦都是在400%左右，远超合格线，并且长期都比较稳定。

核心偿付能力的合格线是50%，友邦人寿都超过了200%，远超合格线。

其实偿付能力不是越高越好，说明资金大部分资金没有用于投资增值。

对于风险综合评级，监管给出的合格标准是B级，由低到高依次是：B、BB、BBB、A、AA、AAA，评级越高，说明运营越稳健

友邦人寿在2023年的评级都是BBB，2024开始有所改善，提升到AAA。

整体来说，友邦人寿在这三个指标上，还是不错的。

友邦人寿去年2024年的综合投资收益率是13.9%，全国排名第9。

2022年-2024年的平均综合投资收益率是7.09%，全国排名是第8。

然而2025年1季度，断崖式的下跌，出现了亏损。

而在财务投资收益率上，不管是2024的，还是近3年，还是最近的1个季度，表现都非常一般，排名中下。

（2）分红实现率

友邦人寿过往销售的分红险累计87款。

2023以前的分红实现率还是挺不错的，都在100%以上，而在2024年由于限高的原因，分红实现率整体下滑，87款分红险，平均实现率是74%。

（1）、全额领取—退保

如果需要把所有的现金价值一次性领取出来，可以选择退保，不过要注意现金价值回归的时间，太早退保，会有本金的损失。

（2）、部分领取—减保

这是增额终身寿险的魅力之一，可以中途把部分现金价值提取出来，用于教育金、婚嫁金、创业金、养老金的灵活规划，剩下的现金价值继续复利增值。

而减保是否灵活，是否有限制，是我们目前选择增额终身寿要考虑的三大因素之一。

传世盈佳2024荣耀版（分红型）没在合同上写明减保规则：也就是以后减保规则有可能随着政策的调整，而改变。

友邦人寿的运营不可否认，还是挺稳健的，产品定价偏高，所以也容易产生费差益与死差益，但是这些都跟你没关系，也就是不管友邦人寿的偿付能力有多高、百年险企，还是什么的，这些都跟你的分红利益没关系。

因为传世盈佳2024荣耀版（分红型）的分红单差分红，分红只来源于投资，也就是说友邦人寿的投资回报能力才是你要关心的。

但是回看友邦人寿过往的投资回报数据，不是特别优秀，只能算是中等水平，特别是2025年1季度，综合投资收益率出现负数-1.19%，全国排名倒数第二。而财务投资收益率近3年的都在全国中下水平。

回到传世盈佳2024荣耀版（分红型）产品本身，保底利益与预期分红利益，都比较一般，属于中等水平。

如果你只认可友邦，买也没问题，毕竟不亏，如果不是，还是很多好产品与好公司可以选择的。

今天就分享到这里，如果依然有关于传世盈佳2024荣耀版（分红型）的疑问，可以私信凹凸君。