手里有闲钱，想赚点利息又怕亏？存银行活期利息太低，买股票基金又担心风险？别愁！今天给大家整理了10类”低风险+高灵活”的理财，从1天到3年的闲置资金都能放，用大白话讲清楚怎么买、赚多少，新手也能直接抄作业！
一、”零钱活钱”专属：1天就能取，比活期香多了
1. 国债逆回购：把钱借给国家，稳赚不赔
– 大白话解释：相当于你把钱借给持有国债的机构，国家背书当担保，绝对安全。利息按天算，节假日收益还会涨。
– 多久能取：最短1天，最长182天。比如周一买1天期，周二钱就回到账户，能花能转。
– 在哪儿买：
– 首选证券公司APP（比如东方财富、同花顺），先开个证券账户（身份证+银行卡，10分钟搞定），在”国债逆回购”专区直接买，手续费超便宜。
– 嫌麻烦也能在银行APP买，但可选的期限少，收益可能低一点。
– 新手建议：周四买1天期最划算！能连赚周四、周五、周六三天利息，相当于”躺赚节假日”。
2. 货币基金：比活期利息高，随用随取
– 大白话解释：就是很多人把钱凑一起，基金经理去买国债、银行存款这些稳当的东西，每天都有收益，几乎不会亏。
– 多久能取：大部分支持”当天赎当天到”，比如支付宝余额宝、微信理财通，单日能取1-5万；想取更多就选普通赎回，第二天到账。
– 在哪儿买：支付宝、微信、银行APP、基金平台（天天基金）都能买，1块钱就能投。
– 新手建议：选规模50亿以上、成立3年多的老基金（比如华宝添益、银华日利），收益稳，不用担心”踩雷”。
二、”短期闲钱”适配：1周到3个月，收益比零钱通高
3. 现金类理财：银行出的”加强版货币基金”
– 大白话解释：银行自己发的理财，主要买银行存款、国债这些，风险和货币基金差不多，但收益能高0.3%-0.5%。
– 多久能取：每天都能赎，快速赎回1万以内实时到账，普通赎回第二天到。
– 在哪儿买：直接在手机银行搜”现金类理财”，比如工行”添利宝”、招行”朝招金”，1块钱就能买。
– 新手建议：买之前看清楚”风险等级”，选”R1低风险”的，稳得很。
4. 券商新客理财：开户就能薅的”新手福利”
– 大白话解释：证券公司给新用户的”红包”，固定收益，到期还本付息，相当于”白送利息”。
– 多久能取：期限一般7-30天，买了之后不能提前取，到期第二天钱就到账。
– 在哪儿买：下载券商APP（比如中信证券、华泰证券），新开户后在”新客理财”专区买，1000块就能投。
– 新手建议：每个券商只能买一次，选收益3%以上、期限14天左右的，薅完就走，不耽误用钱。
三、”中期闲钱”优选：1-6个月，收益更上一层
5. 同业存单指数基金：银行之间的”稳健理财”
– 大白话解释：主要买银行之间互相借的钱（AAA级，信用超好），风险比货币基金略高一点，但收益能高0.5%-1%，1元起购，没申购费。
– 多久能取：持有7天以上免赎回费，赎回后第二天到账；7天内取要扣手续费，不划算。
– 在哪儿买：支付宝、天天基金搜”同业存单基金”，比如华夏同业存单指数基金，选规模100亿以上的。
– 新手建议：适合放1-3个月的钱，比货币基金赚得多，又比股票基金稳。
6. 银行短期理财：银行发的”固定期限理财”
– 大白话解释：银行帮你投债券、存款这些，分”封闭型”和”开放式”，收益比现金类理财高。
– 多久能取：
– 封闭型：比如1个月、3个月，买了不能提前取，到期后1-2天到账；
– 开放式：每天能赎，第二天到账，部分支持1万快速赎回。
– 在哪儿买：手机银行搜”短期理财”，选”R2中低风险”的，1万块起投。
– 新手建议：别买太久的，选3个月以内的，万一急用钱也不慌。
四、”长期闲钱”配置：6个月以上，安全又稳赚
7. 可转让大额存单：能”转卖”的定期存款
– 大白话解释：比普通定期存款利息高，50万以内受存款保险保障，万一急用钱，能在银行平台转卖给别人，不用等到期。
– 多久能取：
– 持有到期：3个月-3年，到期本金利息全到账；
– 提前转让：挂单后1-3天能成交，转卖后钱实时到账。
– 在哪儿买：手机银行”大额存单”专区，比如建行、农行的转让存单，选剩余期限1年以内的，利息更划算。
– 新手建议：买之前对比”新发行”和”转让”的利率，转让的可能更便宜，相当于”捡漏”。
8. 柜台债：国家和高信用企业发的”借条”
– 大白话解释：分两种：储蓄国债（国家发的，利息固定）和记账式国债（能买卖，价格会波动），绝对安全。
– 多久能取：
– 储蓄国债：3年、5年，提前取要扣点利息，第二天到账；
– 记账式国债：交易时间内随时买卖，成交后钱马上能用。
– 在哪儿买：手机银行搜”国债”，储蓄国债每年3-11月发行，记账式国债每天都能买。
– 新手建议：想稳就买储蓄国债持有到期；想灵活就买记账式国债，涨了卖能赚差价。
9. 银行结构性存款：”保本但收益浮动”的存款
– 大白话解释：一半是定期存款（保本），一半挂钩利率、汇率这些，收益可能高也可能低，50万以内本金绝对安全。
– 多久能取：封闭期7-30天，不能提前取，到期后第二天到账。
– 在哪儿买：手机银行搜”结构性存款”，选”保本固定收益”的，别选浮动收益的，新手容易看不懂。
– 新手建议：适合放1个月不用的钱，收益比定期存款高，又不用担心本金亏。
10. 券商收益凭证：头部券商的”保本理财”
– 大白话解释：大券商发的”保本保息”产品，信用风险极低，收益一般3%-4%，但封闭期长。
– 多久能取：3个月-1年，部分产品持有30天后能转让，到期后第二天到账。
– 在哪儿买：头部券商APP（比如中信、国泰君安），搜”收益凭证”，选”保本固定收益”的。
– 新手建议：适合放半年以上的钱，比如年终奖，想锁定收益就选这个。
最后给新手的3条保命建议
1. 先看”用钱时间”：1天用的钱放货币基金，1个月用的放现金类理财，1年用的放可转让大额存单，别搞反了。
2. 别贪高收益：低风险理财收益一般在2%-4%，超过5%的要小心，大概率有坑。
3. 分散放：别把所有钱放一个产品，比如10万闲钱，5万放货币基金应急，5万放同业存单基金赚收益，稳赚不慌。
其实低风险理财没那么复杂，关键是”匹配资金使用时间”，别跟风乱买。手里的闲钱动起来，比躺着贬值强多了！