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有朋友看了我写的关于穗岁康理赔报销案例分析，问我：
分别买的是没有健康告知、可保一般既往症的众民保百万医疗险2025和众民保中高端，
以及有健康告知、有一万免赔额的普通百万医疗险（以我自己目前持有的众安尊享e生百万医疗2025为例），
我特意做了一张对比表，可以看到区别还是不小的，我们主要分析以下个区别：
（1）穗岁康是限定2026年整年，不管你是今天买，还是12月31日买，保障期限都是2026年整年。
不过，商业医疗险还有等待期，一般条款里有写保证续保的产品等待期是90天，条款里没写保证续保的产品等待期是30天。
（1）穗岁康不限年龄，不限职业，不限疾病，所有人都可以买；不过没有家庭单保费优惠。
（2）众民保臻选版投保年龄很宽，30天-105岁，不限职业，可以带病买，不过不保买之前已有的5大类严重既往症和意外；家人一起买，可以享受家庭单保费优惠。
（3）众民保中高端仅限18岁-80岁的人群，不限职业，可以带病买，不过也是不保买之前已有的5大类严重既往症和意外；家人一起买，可以享受家庭单保费优惠。
（4）尊享百万仅限30天-70岁的人群，特需职业不能买，有健康告知，较为严格，不是所有人都可以买。家人一起买，可以享受家庭单保费优惠。
（1）穗岁康如果在广州定点医疗机构住院，出院可以一站式直接结算；
非广州的定点医院，则需要自己先支付，再找穗岁康承保的保险公司报销。
（2）众民保臻选版和尊享百万都是需要自己先支付，然后再找众安报销。
（3）众民保中高端如果是一般疾病住院，也是需要自己先支付；
但如果重疾在特需部、VIP、国际部住院，则可以享受直付，不需要自己支付一分钱。
（1）穗岁康需要有医保身份并先经过医保报销才能报销，如果没有医保身份，穗岁康用不了。
（2）众安这3款医疗险和其他普通商业医疗险一样，都有区分有无医保费率，都有【医保罚则】，就是说：
注意：除了真正的中高端医疗，医保报销金额可以抵扣免赔额，其他都不能，包括我们今天聊的穗岁康、众民保臻选版、众民保中高端、尊享百万。
（1）很多人吐槽穗岁康“很难赔”，主要是医疗费用分类后，还分免赔额。
可以看到，住院、普通门急诊、门特的医疗费用分为3项待遇。
而【待遇一】、【待遇二】和【待遇三】是有单独的免赔额！
为了更容易理解，我们简单粗暴的理解，就是我们住院的医疗费用通过医保报销后，个人支出费用要超过【待遇一】和【待遇二】合计的免赔额才行。
举个简单的例子：
假如连续3年参保且获赔0元，可享受优待免赔额，
【待遇一】是1.4万，
【待遇二】是1.4万，
这一年度内住院医保报销后的累计医疗费用要超过1.4+1.4=2.8万以后，穗岁康才可以报销。
（2）众民保臻选版是将住院医疗费用分为医保范围内、医保范围外，每一项再分别计算1万免赔额。
简单理解，就是2万免赔额，但实际上低于2万免赔额，下面我们将案例时候可以详细看到。
（3）众民保中高端直接是将所有医疗费用，按照0免赔来报销，不区分其他类别，也没有报销门槛。
一般疾病，医保报销后，自己出的钱在2万以内，按照50%报销；
（4）尊享百万也不区分其他类别，直接汇总所有医疗费用。
如果一般疾病，超过1万免赔额就按照100%报销，简单粗暴，更容易计算。
（1）穗岁康“很难赔”的另外一个重要原因是：医保外的费用中可保项目只有药品、检查、检验费（或化验费），其他像床位费、治疗费、手术费和材料费等都不能报销。
（2）众民保臻选版和众民保中高端都是包含所有的住院医疗费用，包括：床位费、加床费/陪床费、重症监护室床位费、膳食费、护理费、诊疗费、检查检验费、治疗费、药品费、手术费、手术机器人使用费等。
同时还有住院前后30天门诊、特殊门诊和门诊手术费用。
（3）尊享百万在众民保住院医疗费用、住院前后30天门诊、特殊门诊和门诊手术费用的基础上，还多了普通门急诊费用，更全面。
（2）众安目前的医疗险不仅有外购药责任，还不限清单。
（4）尊享百万支持257种外购特药直付，还30 种罕见病特药和10 种指定疾病急需药品。
（1）穗岁康有特定进口药械责任，但是保额不高，只有30万，而且免赔额蛮高的。
首年4.5万免赔；连续2年0免赔，4.4万免赔；连续3年0免赔，4.3万免赔；都按50%报销。
1）协议期内谈判药品（符合指定适应症范围的创新药品）30万
首年1.6万免赔；连续2年0免赔，1.5万免赔；连续3年0免赔，1.4万免赔；都按60%报销
2）特殊医用耗材费用补偿(18周岁以下1型糖尿病患者)5.5万，0免赔， 按70%
胰岛素泵3年限报1泵，限额4.2万元；
耗材限额3250元/季，1.3万元/年
3）指定精神分裂症患者使用长效针剂费用补偿，0免赔，不限额，按100%
4）辅助生殖类诊疗项目费用补偿，0免赔，1万，按100%
5）见义勇为人身伤害医疗费用补偿，0免赔，10万，按100%
6）特定罕见病患者自费高值药品费用补偿，连续参保，最高0免赔，按70%，50万元
7）未成年人意外伤残保险金，10万，按伤残等级
8）未成年人住院津贴300元，30元/天，年度累计给付天数最高10天
1）耐用医疗设备，限10万
2）重建手术费用，限10万 
1）耐用医疗设备，限10万
2）重建手术费用，限10万
3）重疾康复医疗1万，有医保罚则，拓展康复科、康复中心及特需
重大疾病住院护工费用500元/天，0免赔天数，最高30天
穗岁康的免责条款则比普通的医疗险少很多，特别是遗传性疾病、先天疾病都可以保，而很多百万医疗险是不保的，包括众安这3款产品。
因为之前用的穗岁康官微的理赔案例，是被保人之前有住院，且有赔付。
所以这次我在某书找了一个2025年首次住院的案例来分析，
穗岁康、众民保百万医疗险2025、众民保中高端、众安尊享e生百万医疗2025分别报销的金额是多少？有什么区别？
从上表我们可以清晰看到：
1、待遇一赔付金额
【待遇一纳入费用】
=起付标准以下费用+基本医疗共付段
=500+8167.44
=8667.44元
假如被保人已连续3年买穗岁康，且之前都是0理赔，所以本次免赔额1.4万
而8667.44元低于免赔额1.4万
所以，待遇一赔付金额为0
2、待遇二赔付金额
待遇二只报销医保范围外的检查费、化验费、中药饮片费、中成药费和西药费，其他项目的自费和部分项目自付不纳入报销范围。
这张结算单没有将超限额费用计入明细里，所以无法从结算单中算出符合待遇二的费用，只能看结算单下方写的【穗岁康2】，写的是9965.18元纳入。
免赔额和【待遇一】 一样，都是1.4万，也没有达到免赔额，
所以，待遇二赔付金额为0
3、穗岁康合计赔付金额
待遇一赔付金额为0，待遇二赔付金额为0
所以穗岁康合计赔付金额为0
众民保臻选版需要将医疗费用分为医保范围内、医保范围外，从上表我们可以清晰看到：
1、医保内赔付金额
【医保内纳入费用】
=起付标准以下费用+基本医疗共付段
=500+8167.44
=8667.44元
由于臻选版医保内免赔额1万
而8667.44元低于免赔额1万
所以，医保内赔付金额为0
【医保外纳入费用】
=自费费用+部分项目自付费用+超限额以上费用
=1309.48+5224.34+7332.29
=13,866.11元
【医保外赔付金额】
=（13866.11-1万免赔额）*100%赔付比例
=3866.11元
3、众民保臻选版合计赔付金额
【众民保臻选版合计赔付金额】
=【医保内赔付金额】+【医保外赔付金额】
众民保中高端是0免赔，可报销费用是医保报销后，个人支付总金额，不区分医保内、外，可以看到绿色框个人支付总金额是22533.55元
针对一般疾病，2万以内按照50%报销，2万以上按照100%报销。
=2万*50%+（22533.55-2万）*100%
尊享百万的可报销费用和众民保中高端一样，都是个人支付总金额22533.55元
穗岁康、众民保百万医疗险2025、众民保中高端、众安尊享e生百万医疗2025的报销金额都不一样：
主要原因就是他们能报销的责任范围、免赔额、报销比例不一样。
另外，这个案例是腓骨骨折，如果是意外导致的，如果有买意外险，个人支付金额还可以用意外险来报销哦~
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