微精选

昨天和一做贷款中介的朋友吃饭聊天，深感行业寒冬的到来，整理相关笔记如下：

作为在贷款中介行业摸爬滚打8年的老兵，我最近总在办公室对着电脑发呆——这个曾让我安稳养家的行业，正在以肉眼可见的速度“变天”。不是短期的业务波动，是底层生存逻辑被彻底改写的危机，连老客户都开始跟我说：“现在贷款，好像不用找你们了。”

可能圈外人不知道，我们这行说白了就是帮企业或个人对接银行、金融机构，匹配贷款产品的“桥梁”。2020年以前的日子是真顺：一笔企业贷能收3%-5%的服务费，资质好的客户一周就能放款，靠“知道哪家银行政策松、哪个产品利率低”的信息差，一年下来收入比上班体面多了。但从2023年开始，一切都不对劲了。到2025年的今天，我只能说：“能不亏着做，就已经算赢了。”

肉眼可见的落差：老中介的“生意经”失灵了

先晒一组扎心的真实数据：我自己的客户量从2023年到现在掉了近50%，单笔服务费从以前的3万降到了现在的8000块，还得跟客户磨半天。比数据更刺骨的，是客户态度的180度转变。

2019年的客户沟通是这样的：小企业老板打电话过来，语气带着急：“我要周转50万，你们能找到低息的吗？多久能放款？”报完服务费，对方基本不纠结，发资料、帮匹配、盯审批，流程顺得像流水线，客户还会主动说“麻烦你多上心”。

现在的对话却成了我的“日常煎熬”。上个月接的咨询，客户第一句就是：“你们能保证放款吗？放不了款退全款？”我刚解释“贷款要看资质，银行有审批标准”，对方立马掏出手机：“我刚在XX银行APP上测了，说我能贷40万，还不用付服务费，找你们干嘛？”

更让人无奈的是“免费跑腿陷阱”。有个客户让我团队花2天整理资料，对比了8家银行的产品，算完还款明细后，他突然说：“我再跟银行客户经理聊聊，反正材料都齐了，自己交也一样。”——我们成了免费的“信息整理员”，最后连句感谢都没有。

最头疼的是“比价压价”。以前客户更看重“能不能办下来”，现在开口就是“别家只收1个点，你们怎么要2个点？”有次为了抢单子，把服务费压到0.8%，结果客户还嫌贵：“我朋友在网贷平台借，连手续费都没有。”

和几个同行喝酒，大家的吐槽如出一辙：客户越来越懂行，服务费压得越来越低，能做的单子越来越少，连以前最稳的“企业经营贷”都开始没人找。有个开了6年中介公司的老哥说：“现在每天一睁眼就是房租、工资，再这样下去，真要关店去送外卖了。”

四大变局：撕碎贷款中介的“旧饭碗”

痛苦过后我才想明白，不是我们不够努力，是行业的底层逻辑早就变了。这四年间发生的四件事，彻底把贷款中介的“旧饭碗”砸得粉碎。

变局1：信息透明化，“卖消息”的活没人买单了

以前我们的核心竞争力是什么？说穿了就是“信息差”。银行的贷款政策藏在客户经理手里，哪家银行对“个体户”宽松、哪个产品“征信有瑕疵也能批”，企业和个人根本摸不到门路。我们靠天天混银行群、跟客户经理吃饭攒下的“内部消息”，就是最值钱的资产。

但现在，“信息差”被彻底填平了。银行APP、国家政务服务平台、第三方金融服务平台，把贷款产品的利率、额度、申请条件、审批流程全摆上了台面。客户手机点一点就能查到：自己能贷多少钱、哪家银行利率最低、需要准备什么材料。甚至有的银行还出了“智能匹配工具”，输入信息就能推荐产品——我们以前靠“跑腿打听”赚的钱，现在客户自己5分钟就能搞定。

变局2：银行直营化，绕开中介直接触达客户

更致命的是银行的“渠道变革”。以前银行靠中介获客，愿意分一部分利润出来；现在为了降成本，开始自己做“线上获客”：手机银行直接申请、线下网点设“贷款专员”、甚至跟企业ERP系统对接，主动推送贷款额度。

去年帮一个做外贸的客户申请贷款，材料都交上去了，银行突然打电话给客户：“你直接在我们APP上提交，能省掉中介服务费，还能加快审批。”客户当场就跟我取消了合作——银行直接“截胡”，我们成了多余的环节。

还有些银行推出“无接触贷款”，全程线上审批、放款，连面签都不用。客户自己在家就能操作，根本不需要中介“跑腿递材料”。以前我们常说“银行没人办不了”，现在这句话彻底失效了。

变局3：平台围剿，免费服务击溃“价格防线”

如果说前两个变化是“温水煮青蛙”，互联网平台的冲击就是“当头一棒”。以前客户贷款要么找中介，要么自己跑银行；现在支付宝、微信金融、京东数科这些平台，直接推出了“企业贷”“经营贷”，甚至跟银行合作推出“联合贷款”。

最要命的是他们的“零服务费”模式。平台靠流量盈利，贷款服务只是“增值项”，不仅不收服务费，还能靠大数据快速审批——客户花5分钟填信息，半小时就能知道能不能贷，比我们跑几天还快。

我们呢？要租办公室、雇员工，必须收服务费才能活。一边是“免费+快速”的平台服务，一边是“收费+跑腿”的中介服务，客户用脚投票的结果显而易见。有个客户跟我说：“不是信不过你，是平台太方便了，我凌晨2点申请，早上就放款了，你能做到吗？”

变局4：AI入侵，机器干了“匹配筛选”的活

2024年开始，AI工具的普及让行业更焦虑。最初只是简单的“贷款计算器”，现在的AI系统已经能做到“智能风控”“精准匹配”——输入客户的征信、收入、经营数据，AI能直接算出“通过率”，还能推荐最适合的产品，甚至自动生成申请材料。

有次跟一个客户聊，他说自己用了个AI贷款顾问，输入信息后，系统不仅推荐了3个银行产品，还提醒“你的征信有一笔逾期，需要补充还款证明”。“比你们专业多了，还不用花钱”——这句话像针扎在我心上。

更可怕的是AI的“学习能力”。平台一年服务几百万客户，AI能根据审批结果不断优化推荐，比如“个体户申请XX银行产品，补充租赁合同通过率提高60%”。我们这种一年服务几百个客户的“小中介”，根本没能力积累这么多数据，差距只会越拉越大。

价值重构：谁在拿走行业的利润？

吐槽归吐槽，冷静下来分析，贷款行业的价值并没有消失，只是转移了阵地。以前的价值链条是“我们帮客户找银行→填材料→盯审批”，现在彻底变成了“客户资质+技术平台+专业服务”的新三角。

上游的价值全回到了客户手里。现在最值钱的是“好征信”“稳定收入”“真实经营数据”，这些“硬条件”没法靠中介包装——银行和平台的AI系统会自动核查征信、流水、工商信息，有问题直接拒贷。上个月拒绝了一个客户，他想靠“包装流水”贷款，我直接劝他：“不如先把征信养好，不然找谁都没用。”

中游的我们成了“夹心层”。简单的“匹配产品”“填写材料”被AI和平台抢走，剩下的全是“硬骨头”——比如客户征信有瑕疵、企业经营数据不完整、需要定制还款方案。但换个角度想，这也是机会：平台解决不了“复杂资质匹配”，AI不懂“特殊情况沟通”，这正是我们的新价值点。

下游的技术平台掌握了主动权。那些能做“智能风控”“数据对接”“自动化审批”的企业，拿走了行业大部分利润。就像电商重构零售一样，AI和平台正在成为贷款行业的“新基础设施”，而我们这些传统中介，要么跟上，要么被淘汰。

老兵的转型：在裂缝里找生路

行业洗牌期，抱怨没用，只能主动求变。这大半年我做了三件事，虽然还没完全破局，但至少不用再担心“明天就关门”。

一是砍掉杂单，聚焦“复杂需求”。以前什么单子都接，现在只做“企业疑难贷”“征信修复辅助”——比如客户征信有逾期但有还款能力、企业刚成立没流水但有订单，这些平台和AI解决不了的需求。靠8年的经验，帮客户梳理材料、跟银行沟通特殊情况，服务费反而能比以前高，客户也愿意付。

二是从“跑腿中介”转向“财务顾问”。不再只帮客户贷款，而是帮他规划“融资方案”——比如“你现在需要50万，其实可以分两笔贷，一笔低息银行贷30万，一笔灵活网贷20万，每月能省2000利息”。有个客户按这个方案做了，之后还介绍了朋友来，说“比单纯贷款有用多了”。

三是跟小银行合作，做“补充服务”。大银行有平台和AI，小银行没那么多资源，我们就帮它们做“线下尽调”——比如核实企业真实经营情况、收集补充材料，按成功放款量拿分成。虽然单笔利润不高，但胜在稳定，还能积累差异化资源。

这大半年，看着身边有人转行做保险、有人去银行当客户经理、有人关掉公司开网约车，心里挺不是滋味的。但我知道，靠“信息差”“跑腿”赚钱的时代，真的结束了。

对行业老兵来说，这是最坏的时代，也是最好的时代。坏在旧模式彻底失效，好在真正的“专业价值”终于能凸显出来——不是帮客户“找消息”，而是帮他“解决问题”；不是帮客户“省时间”，而是帮他“避坑省钱”。与其跟平台拼“免费”、跟AI拼“效率”，不如沉下心做“机器做不了的事”。如果你有贷款需求，也请明白：平台能帮你填表格，但专业的中介能帮你避开“高息陷阱”、解决“特殊问题”，这才是值得付费的价值。

行业永远在变，但“帮客户创造价值”的核心不会变。适应变化，守住专业，我们总能在新的战场上，找到自己的位置。（本文为作者观点，不代表本头条号立场）#躺平吃利息的时代彻底翻篇了吗#