微精选

注意：不是买香港重疾险一类，而是储蓄分红险，两者是完全不一样的。

在我看来，香港储蓄险有利有弊，值不值得得买，还是要看自己家庭或者个人需求和规划。

比较适合的人群如下：

1、孩子未来有留学的可能、或者计划要在国外定居。

2、有一定资产，多元化货币对冲风险。

3、没有合适的长期理财渠道，追求风险和收益平衡。

4、国内储备已经充足，比较注重养老、教育、财富传承的。

我自己是已经有国内4.025%的年金险和3.5%的增额终身寿，目前在内陆已经无法找到可以抗衡的替代品了，只有瞄向G险了。

这种性质的投资方式本身具备一定的确定性，保本升值，20-30年复利下来也可观，可以帮我达成还不错的养老规划。

在这件事上我比较短视，我买它基本就看未来30年内中短期的，太长期我恐怕不一定能到那时候hhh。

所以我的选择上也尽量偏中短期一点的，要的是我有生之年就可以享受到，普通人的普通想法，也是普通诉求，感觉也可以啦，毕竟未来的事谁能预料得了呢

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香港储蓄险有啥好处？

保本+安全+增值

目前国内的存款利率已经降到了1.3%，保险预定利率2.5%，据说7月底也要降到2%了，利率下行是必然，未来负利率时代也不是不可能到来。

而香港的储蓄险普遍预期还是可以在4%-6%之间，即使分红达成悲观情形，也有3%-5%的收益。

香港分红的过往稳定性，选对产品，长期在5%是问题不大的。相比于国内目前的2.5%要高出很多了。

在保本型安全资产中，长期有5%-6%之间的回报的，目前看只有香港储蓄险让人满意的了。

买储蓄险相当于把钱交给保险公司给我投资，赚的钱大家分。我只需要在前期，选好公司、选好产品就行。

这样比我自己投资省心的多，首先自己投资买不到保险公司投资的很多标的。在官网可以查询到保险公司的投资项目及比例，通过不同公司的投资风格选择自己合适的产品。

▲某港司的稳健投资组合

并且自己肯定没有保险公司专业投资人员能力强，也无法在周期中对抗人性。自己投资最终90%以上的人都是亏损的。

像我自己前两年买的股票，至今还亏着十几万，最高峰时候亏损38万多，虽然浮亏不影响生活，但这份耐心都快被磨没了。

我队友提醒我：与其在股市跌跌撞撞起起伏伏折腾人，还不如放在牢靠点的地方稳健有现金流。

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保本增值是因为：他们有强大的资管团队，遍布美国、加拿大和亚洲，强大的专业知识和跨部门的人脉网络，获取精密且较高收益的资产。

比如固定收益资产，H利就有超过150多位投资专家遍布在14个国家和地区，为全球客户管理1709.4亿美元固定收益资产。

当我们把投资视野投向全球，通过跨地区、跨资产、跨币种、跨周期进行资产配置时，就可以避免某特定地区、某特定市场经济衰退、自然灾害或政治动荡对资产组合的冲击。

所谓东边不亮西边亮，是投资香港保险和我们一般散户投资的最大区别。

正因为固定收益类占比较大，这才保证了我们的保单是保本安全增值的，也因为涉及全球优质资产，分红的底层逻辑得已实现，毕竟随便看看美国国债也都有4%以上，这些保司手持大量优质国家债券，复利收益能做到5%-6%以上是轻轻松松的了。

无论你相信中国国运，还是美国国运，这几年我们可以感受到世界的动荡。未来竞争加剧，如果我们所有的资产都是人民币或者是美元，稳定性都没那么强。

所以，如果拥有一定资产，如果全是人民币资产，就存在汇率贬值等很大不确定因素，而适量配置美元资产则可以对冲风险。

但问题在于，投资完全放在中国以外的地方，也会存在一些风险。香港是中国的，同时又是中国连接世界的纽带。

香港的地理位置，各种政治考量因素都很特别，很多人选择香港储蓄险反而是因为香港是一个可以很安全配置美元资产的地方。

同时香港储蓄险大部分产品可以多币种转换，当在未来对于某种货币预期降低时，可以通过转换而降低风险、提高收益。

跟内陆保险不同，香港保险的功能性更加丰富。

可以更改被保人：比如这份保单是我买给自己的，那今后我可以更改为孩子的，孩子未来可以改成孙子继续持有。你看很多香港保单都演示到100多年以后了。（据说名人明星有钱人等等都喜欢这个传承功能）

可以分拆保单：比如买保单的时候只有的儿子，未来又有了女儿，可以将这份保单拆成2份俩孩分别持有。

身故金灵活领取：内陆保单身故金是一次性给付给受益人，而香港保单可以根据你的需求分成n年依次给付。也可以约定某年给付，也可以递增给付。

也就是说，如果后续自己不用了，要改为孩子受益，那么万一今后孩子面临什么困难了，这笔钱也可以源源不断带来现金流，不至于一下子挥霍而空。

香港保单服务人员很重要，投保必须投保人前往香港，后续app的使用、保单信息变更、领取退保等服务都需要服务人员指引协助操作。

如果服务人员离职，需要投保人自己联系保险公司对接，要比内陆更麻烦，一些变更可能涉及需要邮寄资料确认。

这次我签的时候，特地了解过我的香港保单服务人员不到30岁，正是旺年。特地问了他，如果我需要变更保单的话，是否需要单独再到香港，他告诉我说如果孩子成年18周岁了，是需要亲自到香港接受这份保单变更的。

但随着香港内陆越来越多的便利性，线上业务肯定增多，未来识别人脸，线上签字完成也不是不可能。

而汇率风险，由于影响汇率的因素很多，咱们无法长期预判。如果正好在退保或领取时候处于低汇率期，那可能会出现一部分差额亏损。

不过我们国家汇率是保证一定稳定性的，并且货币汇率的波动通常不大，多持有1-2年的收益是可以覆盖掉的。并且香港保单多数都可以多元货币转换，所以汇率风险算不上大问题。

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关于外汇管制，目前我们国家外汇限制是每人每年5万美金。所以有的人买更高的保费，都是需要在境外有一定资金，或者用家里人的外汇额度的。

当然，如果想从境外转回内陆也是有每年5万美金限额的，通常无法一次性转回。

但是可以绑定微信、支付宝等平台直接在内陆消费，就是有限额和手续费。也可以在ATM机取现，每天最多2万，每年10万港币限额，也有一定手续费。

像我，本身后面就是打算退休领取现金流的，那刚好拿一部分在内陆消费，另一部分转回，一年5万美金，目前看差不多是30多万人民币，我一年根本就不用完呀，所以完全用不上我操这个心在外汇管制上。

即便将来想一次性拿回，用家人的额度就好了，一次不行就分批分年，咱能有多少资金呀，总共那么点轮不着我们操白粉心hhh。

汇率问题，我们可以通过过往十几二十年看，全球60%以上的优质资产都在美国，始终美元是跑前面的，人民币迟早也会国际化。美元升值于我们持有的保单来说也是好事，将来汇兑得也多。

还有就是，现在香港和内陆已经开通跨境支付了，将来肯定也会开放更多便利，都是一个国家的，多少都亲。

另外，上面说的主要是针对香港储蓄险，不涉及其他险种。

个人非常不建议在港配置重疾险类。因为一旦发生那种重疾理赔纠纷，维权太消耗时间，并且香港律师、诉讼费用很贵的。

OK，以上是来自一个普通人的理解和看法，关于香港储蓄险，欢迎大家讨论呀~