|
期待的那款税优险延期了，推荐一款已经上架的产品吧：
中意颐养岁悠2.0税优型健康险。
讲讲产品的特点和注意问题，以及怎么利用税优型拉高IRR。
作为一款税优型健康险，颐养岁悠2.0有护理和疾病身故保障，但我们主要用的是它的现金价值，通过减保、退保取钱，来实现储蓄功能。
首先，税优险每年抵扣的应纳税所得额上限是2400元，具体返还多少钱，要看个人税率是多少。
如果税率20%，那就能返2400×20%=480元。
假如我每年掏出2400元，实际上的支出不到2400元，而是2400-480=1920元。
咱们按30岁投保，缴费至59岁，每年1920元，总保费57600元。
保单第18年，IRR轻松突破2.0%，此时已交保费3.6万，现金价值是4.5万。
此后一路上涨，到60岁的时候，IRR达到最高点2.93%，现金价值有9.3万，相当于年化单利3.97%。
这就是税优型产品的优势，通过省税拿到更高的利率，拉高了IRR。
如果你的个人税率达到45%，那数据可就非常恐怖了。
以个人税率45%为例，每年能返1080元，相当于只交1320元的保费：
保单第18年，IRR就达到5.65%，年化单利都超过9%了！
这一年，我们实际交的保费只有2.5万，保单现金价值里却有4.5万之多，想想还有什么回报能到这么高？
因为颐养岁悠2.0是健康险，含有疾病身故和护理保障，所以后期随着保额增加，现金价值会逐渐降低，这点与传统增额终身寿险不同。
颐养岁悠2.0由中意人寿承保，这家公司成立于2002年，是咱们加入世贸组织后，首家获准成立的中外合资险企。
背后两大股东是中石油和意大利忠利保险，各持股50%。
在分红险领域，中意人寿赫赫有名，这里我们就不多讲了，先看产品： 
承保年龄0-70岁，个人税率高的家庭顶梁柱们，可以为家庭多个成员投保。
支持多种缴费期，最长可以缴费至退休，女性57岁，男性62岁。
支持月缴，很方便。
保障内容：
10种特定病和伤残失能有护理金保障，疾病身故也可以获得赔偿。
不过产品每年保费最多2400元，实际保障作用没那么大，更多还是作为储蓄功能使用。
支持减保：
这一点很重要，减保规则没有具体限制，不低于最低保额要求就行。
产品功能并不复杂，咱们讲讲税优型产品怎么用，和一些注意问题。
每年我们进行个税申报时，除七个专项扣除外，其它扣除项目里，有个商业健康险：
投保税优型产品之后，保单上有个税优识别码，在报税时填进去就行：
年底前完成投保，明年3-6月就能开始返税了。明年投保，就要等到下一年。
税优型保险是以投保人的个人税率为准，让家里个人税率最高的那个人投保才划算。
缴费期一定是越长越好，因为每年只有2400元的应纳税所得额上限，交多了也没啥意义。
税优型健康险，与个人养老金账户里的养老险有啥区别？
首先，一个是税优，一个是税延，个养账户只有税率超过3%才有意义，适用范围窄一些。
其次，个养账户的钱取出来相对麻烦，限定几种特殊情况，而税优型健康险没这个限制。
不过税延型保险的应纳税所得额上限更高，每年可达12000元，而税优险只有2400元。
|