这是温润的石头第 230篇原创文章
我是专注财富和健康的李博士
客户：
“我刚看了《别再乱存钱了！终身快返年金，让你年年有钱花 —5 月产品点评》，里面说的年金险感觉不错，但好像没啥适合给小朋友买的，能让他成年后每年固定领钱的那种。”
李博士：
“还真有，也是年金险的一种，10 年后开始领，能一直领到终身，按年领就行。”
客户：
“确实，我主要是想给孩子一个每年固定的保障。但感觉这也不是万无一失，孩子要是拿保单去抵押借款可怎么办？果然，还是教育好孩子最重要。”
李博士：
“可以选那种每年领取高，但退保现金价值低的年金险。这样孩子每年能领不少钱，要是想退保或者抵押，反而拿不到多少，在一定程度上降低了资金被随意动用的风险。”
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为什么高领取低现价的年金险，适合买给孩子？
稳定的终身现金流，为孩子保驾护航
孩子的人生充满未知，从初入社会面临就业压力，到组建家庭、应对生活挑战，都需要坚实的经济后盾。高领取低现价的年金险，就像一份永不失业的“工作”，在孩子成年后，每年准时提供一笔固定收入。哪怕孩子遭遇失业、创业失败，这份年金也能保障基本生活，避免陷入经济困境。
隔离夫妻共同财产，守护孩子的财富安全
作为家长，难免会担忧孩子未来的婚姻风险。近年离婚财产分割纠纷频发，而年金险通过巧妙设计，能为孩子的财富穿上“防护衣”。若保单在婚前完成缴费，且婚后万能账户只支取不存入，账户资金就能与夫妻共同财产有效隔离。即便婚姻出现变故，这份属于孩子的保障也不会被分割，牢牢掌握在孩子手中。
抵御通货膨胀，实现资产的稳健增值
虽然年金险收益相比高风险投资更稳健，但凭借长期复利增长，同样能抵御通货膨胀。随着时间推移，孩子领取的年金金额虽固定，但资金不断增值，实际购买力不会因物价上涨大幅缩水。附加万能账户的设计，更能让闲置年金二次增值，进一步提升收益。
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核心优势速览
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参考方案：给孩子一份看得见的未来
客户李女士有两个可爱的女儿，大女儿今年 8 岁，小女儿 6 岁。李女士一直担心：“孩子未来要是遇到经济困难怎么办？万一婚姻出问题，辛苦攒的钱被分走怎么办？” 经过深思熟虑，她决定为女儿们配置高领取低现价年金险，提前锁定终身保障。
产品选择逻辑
李女士研究了市面上数十款年金险，结合《别再乱存钱了！终身快返年金，让你年年有钱花—5 月产品点评》的分析，最终选定中华联合的中华红（钻石版）。这款产品凭借 **“市场前列的领取金额”和“低退保现金价值设计”** 脱颖而出，完美匹配李女士的需求。
收益数据可视化分析
李女士为每个女儿投入 200 万保费，选择 10 年缴费期。缴费完成后，大女儿 18 岁、小女儿 16 岁即可开始领取年金，直至终身。以大女儿方案为例：
18 岁起：每年领取57,864 元（约每月 4800 元，基本覆盖一线城市基础生活开支）；
这笔钱如果暂时用不上，可以进入万能账户二次增值。万能账户的收益是浮动的，保底1.5%，目前结算3.0%，方案是按照保底1.5%进行演示的，是保证可以拿到的数。
做个简单的对比，如果不进入万能账户，20年总领取应该是57864*20=1157280元，加上当年（保单第30周年）的现金价值1546208元，总的生存利益因该是：
1157280+1546208=2703488元，
经过万能账户二次增值后，如果按照保底1.5%收益计算，总收益是2,901,072.90，如果按照目前3.0%的收益计算，总收益能达到3144648元。
第 30 年（保单周年）：
无万能账户：累计领取 115.7 万元 + 现金价值 154.6 万元 = 270.3 万元；
附加万能账户（按保底 1.5% 收益）：总收益达290.1 万元 ；
附加万能账户（按当前 3.0% 收益）：总收益高达314.5 万元
风险规避设计
这款产品的低现价设计尤为关键：保单退保现金价值始终低于总保费 200 万，且领取时间越久，现金价值越低。例如，若孩子中途想退保，不仅会失去终身保障，还将承受大额损失，从而避免资金被随意挪用。
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投保前风险提示
1.流动性限制：资金有一定的锁定周期，最快可以第五年领取，不适合短期急需用钱的需求；
2.收益透明度：万能账户当前收益≠保证收益，关注合同保底利率更靠谱；
高领取低现价的年金险，不仅是一份保单，更是家长送给孩子的“终身守护”。从成年到暮年，无论顺境逆境，这份保障始终相伴。如果你也想为孩子规划一份专属财富保障，添加李博士，获取一对一方案定制，免费领取《高领取年金险对比表》！
作者李昌志简介
北大本科
中科院博士
明亚经纪人
MDRT
温暖的理工男
团队服务全国几百个家庭，坚持为客户提供独立客观有温度的服务。帮您做医疗、养老、传承方面的规划，个人、家庭、团体皆可。