提到公务员，通常的联想就是“铁饭碗”，收入水平高不到哪里去但贵在稳定旱涝保收不用卷。在目前经济下行周期，公务员报考的热度居高不下，甚至某些抢手职位千人竞争。
而如果现在高速你，只需要投入200万，就能给你刚出生的孩子配置一个堪比“公务员”的铁饭碗，让她一辈子衣食无忧，你会不会心动呢？
说句实话，确实令人心动，我的一位在我手里成交累计保费过1200万的老客户就被吸引了，转发了某营销号的视频内容过来，让我帮忙看看是什么产品。
U1S1现在的营销文案确实都做的深入人心，为规避侵权风险，视频截图打码处理。
一、同业“铁饭碗”方案
客户耗资200万为她刚出生的女儿买了一个终身铁饭碗。等到孩子20岁的时候每个月可以领取8000元，一年9.3万可以领一辈子。最重要的是，不管这个孩子领取多久，200万的本金都不会减少。而且上述利益均为保证， 白纸黑字载明合同，可以定时定量的打进孩子账户。
客户说觉得现在孩子活的太累了，不想让自己小孩这么卷，想在出生之前就铺好路，长大以后孩子有经济基础可以活的比较轻松。但是又担心一次性给一大笔钱，孩子会不懂的合理利用，容易走上歪路。所以就找我们团队做了这个方案，既能保障日常生活，又能控制孩子不乱花钱。征求了客户同意之后我们才把她的方案分享给大家：
无论领取多少岁，最初的200万本金都不会有损失。通过200万可以获得超过900万的收益。不用和成百上千万的考公人去内卷。靠利息就能给孩子一个终身的铁饭碗。
二 、同业方案拆解
怎么样，此处是否应该有掌声？每一句话都深入人心，但唯独不讲收益率，所以200万给孩子买个铁饭碗到底划不划得来呢？我也给你算出来了：
使用产品：宏康人寿金禧一生年金保险
20万10年交，选择从20年起派发年金
由于年金外壳增寿本质的产品内核，金禧一生的年金派发实际上就是增额寿险的减保。为了避免“减保”过多导致现价崩塌难以为继，此类「伪年金」产品的派发金额均只能维持在开始领取现价的3%或者稍多一点，以此保证即便减保到105岁寿命终点，保单现价仍然高于已交总保费。
换句话说，换成是一款增额寿险，按照金禧一生的派发金额减保，持有终身现价同样也能保本。再说透彻一点：同业文案里着重强调的「终身保本」的功能并不稀奇，也并不是设计方案的团队有多鬼才，本质上是就产品形态去倒推客户需求的引流手法。
还是有一说一，金禧一生这款产品去年我就测评过，并且给出了预定利率3.0时代固收增额寿险集体克星的称号。产品固然是好产品，当成个类存款类增额固收理财账户那一点问题没有，但放在200万给孩子买个铁饭碗这种语境下面，金禧一生就完全是个鸡肋。
原因很简单：铁饭碗这个需求拆分一下，就是孩子工作期间有钱拿，孩子老了以后有保障。再说直白一点，就是20-55岁之间现金流+55岁以后的养老。而在这种全生命周期持有条件下，唯一能够获取到超越3.0%收益的产品，只有真养老年金。这块关于产品精算原理的内容囿于篇幅所限无法展开，有需要的读者可以回复「收益作用机理」来获取。
问题来了，孩子55岁以后养老匹配养老年金就可以解决，那20-55岁之间现金流如何覆盖呢？熟悉我的老粉应该能想到了，那就是「养老接力」
三 、“铁饭碗“变“银饭碗”
下面我就着手对同业提出的“铁饭碗”加以改良，尝试为你们的孩子打造一款「银饭碗」出来。
假设孩子父亲30岁，女儿0岁，总预算20万10年交保持不变；
A保单：30岁父亲给自己投保海保人寿福满满3号74117元10年交，从60岁起孩子30岁起固定派发金额93980元/年，刚好与“铁饭碗”中金禧一生派发金额相等。持有到父亲84岁退保，现价剩余493323，合同保证内部收益率IRR=3.54%。
B保单：给0岁女儿投保富德生命鑫禧年年尊享版40300元10年交，从55岁起固定派发金额93980元/年，仍然与“铁饭碗”中金禧一生派发金额相等。持有到女儿本人90岁，现价剩余263735元，此时合同保证内部收益率IRR=3.34%。
看到这里问题出现了：孩子20岁到29岁这中间10年现金流是空白啊，如何解决？别急啊，我们还有预算没用完呢不是？
C保单：给0岁女儿投保弘康人寿同公司的金玉满堂3.0，85583元10年交，并在20-29岁每年减保93980元，持有到孩子本人90岁，现价剩余3911818元.
ABC三个保单加总，刚好是20万10年交，与“铁饭碗”方案保持一致。
在保费预算和现金流完全一致情况下，“铁饭碗”年末现价为2386760，“银饭碗”年末现价为3911818+263735=4175553，加上A保单的现价，且忽略货币时间成本的情况下，比“铁饭碗”多赚2282116元，怎么说呢，改良一番，也就帮你多赚了一倍本金罢了。
同样的，“银饭碗”方案中每一份钱都有保证，年金派发与现金价值均白纸黑字载明合同，持有到孩子90岁，合同保证内部收益率IRR=3.252%，合同保证年化单利SI=10.436%。
时至今日坊间仍流传一句话：买理财险不用看中IRR，买保险买的都不是收益，而是它能解决什么问题。也有同业代理人曾这样评论：有几个人能理解IRR是什么的？把个简单的产品说复杂，让人觉得你好专业哦。
嗯，IRR 0.28%的差距就代表了228万的合同保证收益差距，听了你们这种话术买了简单无脑“铁饭碗”的客户如果有幸刷到我这一期内容，不知道能不能让你褪层皮下来？
四 、想要“金饭碗”可以吗？
在保证利益固收类产品当中使尽浑身解数用尽手段，我们才把“铁饭碗”变成了“银饭碗”，IRR也仅提升了不到0.3%，如果想要更高的收益，想要“金饭碗”该怎么办？
答案只有一个：放弃刚兑，拥抱分红。
同样20万10年交，同样从20岁起每年领取93980，一生中意到了90岁期末红利演示现价高达986万，预期内部收益率IRR=3.500%，预期年化单利SI=14.591%。
就这么简单。
一切的机关算尽，一切的绞尽脑汁，都抵不过一句：分红。
写在最后：
由于我国人均预期寿命的快速提升，保司出于风险对冲的考虑，固收类养老年金对年轻消费者都不会友好，以至于30岁与0岁的养老接力成效远不如55岁与30岁的方案。换句话说，想要给孩子“公务员”一样的安稳，最好的方式就是选择分红型增额寿险。
但如果你在详细了解过本账号分红型内容，对平滑机制、保司实力都了然于胸，但仍然过不了心中的坎，非刚兑不买，那“银饭碗”起码能让你多赚200万。如果想了解给子女的顶级呵护方案的，可以回复「一生周全」来获取。
好了本期内容到此结束，关注保叔，探险指路，我们下期见。